Wei liu (刘薇)M.Sc
Financial Security Advisor
北京大学经济学硕士

永明金融资深理财顾问

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  • 人寿保险常见问题解答
    发布时间:2016-02-26   查看次数:1415

    1、为什么需要购买人寿保险?
    一个人是否需要购买人寿保险,主要考虑以下因素:房屋贷款及其他债务;配偶的生活和养老费用;未成年子女的生活及教育费用;紧急资金和最后费用等这几个方面。最后费用(FinalExpenses)是指一个人过世前后的最后开支,包括:最后医药费;安葬费;未付清的负债;遗产安置和转让涉及的费用以及各类最后税款。加之我们中国人有赡养老人的传统,在购买人寿保险时也需考虑。
    此外,许多保单现有投资功能,投保人可以根据自己的情况和需求选择是否附加投资部分。


    2、人寿保险的种类?
    加拿大人寿保险分定期人寿保险(Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanentlife insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。此外,还有两种特殊的定期人寿保险,一是房屋按揭保险,二是团体保险。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Participating Whole Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance,或叫Non-participating Life Insurance)

    3、给小孩买保险有什么实际意义?
    给小孩买保险更多考虑的是资产的增值。终身保险的投资意义主要反映在三个方面:一是资产免税复利增值;二是规律性的储蓄习惯,积少成多;三是利用小孩年纪小投资周期长的优势,让资产有足够长的时间复利增值。

    4、买保险填报的资料不属实会有什么后果?
    在申请购买保险时,受保人填报的资料必须正确。如果事后发现有不实之处,应该向保险公司申明更正。如果在索赔时由保险公司调查发现虚报或隐瞒资料,轻则从赔偿额中扣除差额保费,重则则可能导致保险公司拒绝赔偿。

    5、保费应该占收入的多少比较合适呢?
    对于大多数工薪阶层人来说,保费占家庭收入的7-8%是合理的,当然,从保险的前瞻性及未来收入来看,保费占到收入的10%左右也是可以接受的。这个时候理财有个四三二一定律,即家庭收入的四成是用于房屋或投资,三成是用于日常生活费用,两成是用于储蓄,一成是用于保险。对于保险经纪应该是个常识。

    6、我准备以后回流,那么保险应该在加拿大还是在中国买?在加拿大买保险将来索赔会有问题吗?
    当然是在加拿大买。首先加拿大保险产品价格要比中国低(加拿大同类保险产品价格只相当于中国的1/4左右),原因是一方面加拿大人均寿命高出中国不少,另一方面加拿大保险公司已经有一百多年的历史,经营管理比较成熟。其次,加拿大的通涨水平要比中国来得温和,通涨对现金资产的侵蚀所造成的影响,加币无可辩驳地要比人民币来看划算。

    索赔不会有问题。一是只要购买保单时符合保险公司规定的身份要求,保单签发后无论受保人怎样改变居住身份或国籍(如放弃加拿大身份),保单都不受影响。二是加拿大保险公司认可世界大部分国家警察局、殡仪馆或医院出具的死亡证明。

    7、我的保险单买了好几年,但有经纪人建议我换单,这样好吗?
    如果是同类型的保单,取消已有保单买新保单,一般来说不符合受保人利益。这是因为一是由于市场竞争,同类保单各公司的差异并不是十分大;二是随受保人年龄增加保费已经增加;三是早期交的保费中的成本有相当部分是年老后的成本,而取消保单时成本部分不会被退还。

     

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