Wei liu (刘薇)M.Sc
Financial Security Advisor
北京大学经济学硕士

永明金融资深理财顾问

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  • 您买的保险是在做一项长期投资!
    发布时间:2018-03-27   查看次数:509


    人们早已经接受了这样的概念,买卖房地产是投资的行为之一,因为房地产是可能升值或者贬值的,买卖可能会产生利润或者亏损。再加上《穷爸爸、富爸爸》那本书的理论分析,财富的“四个象限”让人们相信购买房地产的钱不是费用,而是投资。哪怕您只拥有一套住房,哪怕您每个月都要支付借款利息,水电气和地税,您的房屋仍然是您的投资,因为它未来可能会升值。而且一旦它升值了,您就可以将这项资产抵押,借出更多的现金来继续投资。

    是的,房地产具备投资产品的诸多特征,它有价格变化,它可以抵押变现等等,因此它就是一项投资产品。那么保险呢?您把保险费当作是费用还是投资成本呢?


    保险产品有点复杂,因为它有人寿保险,大病保险和医疗保险,在人寿保险当中又分为短期保险和终身保险。而只有在终身人寿保险当中,投保人才可以参与投资,并且投资可以获得免税增长。


    虽然保险可以获得赔偿,而且收益率可能会很高,但却是在投保人极不情愿的情况下获得,因此,人们在谈论投资的时候,倾向于规避保险这个听起来有点“不吉利”的产品。其实,如果从长期投资的角度来考虑,从返本和增值的角度来考虑,我们完全可以将保险划分到投资领域里。


    大病险怎么样呢?它承诺在受保人患上重大疾病的时候一次性赔偿一笔费用,可能是5万,可能是10万甚至更高。如果有幸没有患上重大疾病,那么保险公司可以返还保费,如果保险还没有到期人就过世了,那么大病保险并不赔偿人寿,但是保险公司可以返还全部保费。


    因此大病保险的保费可以被看作是一种储蓄吧,只不过这种储蓄没有利息。您用利息赌了一种可能,在万一得病的时候获得一大笔赔偿的可能。除去这种可能之外,您其实就是每个月往存款账户里放了几十或者几百块钱,连续放到您65岁、75岁,或者终老的那一年。在这笔“存款”到期的时候一次性拿回来。


    这笔“存款”虽然没有收益,不过它也没有损失,没有像短期保险费用那样打了水漂。用存款利息来打赌,其实费用跟短期保险费差不多,都挺便宜的。最后我们来说说终身人寿保险。它分为自己控制投资的万用保险UL 和由保险公司来控制投资的分红保险WL。第一种保险当中的投资由您自己说了算,您自己选择投资产品,控制投资风险,决定投资金额,自己获得投资收益或者承担投资损失。保险单内的投资每年免税增长。


    投资分红保险,最为人们所熟悉的是参与式投资分红保险,是由保险公司来控制投资行为的,保险公司来选择投资产品,控制投资风险,当然投保人可以自己决定投资额,但是有最低投资要求。因此投资分红保险的保费看起来比普通的万用保险贵出一些,各家保险公司的保险报价也有些差距,那是因为大家要求的最低投资额不同。


    既然所有投资由保险公司来控制,那么您就要挑选一家投资收益率最高的。虽然各家的保费高低各不相同,但是未来的现金流价值和保额还是可以有参考数据的,我们可以计算未来的增值比例,来判断哪一款保险对于投保人来说收益更好。


    所以,当您选择参与式投资分红保险的时候,您应该知道,您购买的不仅仅是一张保险而已,您在参与一项长期投资。它的长期收益率跟分红比例有关。您要关心的不仅仅是它现在的价格,还有它未来的现金流收益和赔偿额。


    它的获利方法有两种,一种是让您的受益人获得赔偿金,另外一种是让您自己获得可以支配的现金流。目前加拿大的保险公司投资分红保险的分红率在5.25-6.25%之间,这个数字随着国家长期债券的收益率和金融市场的表现而变动。分红保险的分红来自于保险公司的自身利润和投资收益。而投资收益来自于债券市场和金融市场。可能是股票、基金、房地产,或者是私人投资领域。


    它具备投资产品的两个特征,第一,它的价值每年更改。不过,它不是股票和房地产,它的现金价值只涨不跌。只不过如果您过快决定退出一份保单的话,您可能会损失您的投资额——保费。如果在长期持有之后退出保险的话,您仍然可以获得大笔的保险现金价值,完全可能高于您的保费,并且这笔价值每年提高,只涨不跌。


    当然作为投资产品,如果您提取现金价值而取消保险的话,您的盈利需要纳税。这样一份投资分红保险,即可以照顾到生前的投资需要,也可以照顾到身后的遗产需要。因此投资分红保险其实是一项长期投资,它的短期收益率不高,甚至是负的,但是它的长期收益率相当好,时间越长收益越高。


    它收益稳定,无需过分关心,无需调整投资组合,无需支付律师费和会计师费,未来也无需支付遗产转让费。它在避税上的作用十分明显,是其他投资产品所不能比拟的。您的长期投资项目中是否缺少了这重要的一项呢?

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