Wei liu (刘薇)M.Sc
Financial Security Advisor
北京大学经济学硕士

永明金融资深理财顾问

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  • 解析投资分红保单在个人财富管理中的优势!
    发布时间:2020-08-22   查看次数:223


    分红保险在加拿大市场上发行已久,近几年火爆的趋势愈演愈烈


    为什么分红终身人寿保险备受欢迎?

     因为这项计划,既具有终身人寿保险的特色,又有长线理财的额外优点。分红终身人寿保险是专为保障我们的一生而设,无论保费或现金值都有保证,是一种值得考虑的理财方式。Sun Life(永明金融)的分红回报现在是6.25%,不需自己打理,还免税传承,不需要缴任何税。

    我们总结了以下几点分红保单作为资产配置的优势,与大家分享。


    投资功能
    分红保单和普通保险的最大不同之处是它的投资功能。我们一般的认知,人寿保单主要作为遗产留给继承人,而分红保单内的现金值打破了传统保险资金不灵活的桎梏,为家庭资产配置提供了又一靠谱的投资选择。
    财富传承
    当被继承人的财产是一个无法分割的载体,比如房子,而继承人有好几个的情况下,分红保单可以帮助公平的划分遗产。投保人和被保险人可以在法律规定的范围之内,灵活的指定分红保单的受益人及其受益比例,可以实现公平的遗产传承。
    税务规划
    加拿大是税务很重的国家,如何合理的避税,是大家的一大关注点。人寿保险可以享受税务豁免政策,分红保单内的投资收益可以免税,而理赔金也是免税继承。分红保单的保费和理赔金之间往往差别几倍甚至几十上百倍,继承人可以享受如此高的增值,且不用缴纳一分钱税,可见其税务规划功能十分强大。
    债务隔离
    分红保单可以规避公司的债务和家庭资产之间的风险,是高净值客户一直以来的关注点。传统上,此类客户习惯用家族信托来保护家庭财富,由于信托财产的独立性,可以保证家庭资产不会受到公司债务的影响。而分红保险的债务隔离功能一样可以解决这个问题。对比信托高昂的管理费用,税务等支出,分红则是更为省时省力的选择。
    规避风险
    人的疾病,伤残和去世都会给家庭带来不确定的风险,尤其是经济风险,有的甚至是很难承受的。这些风险的发生具有很高的不确定性,而如果实际发生,则会给家庭财富带来很多的不利影响和负担,以及不确定性。为保障家庭的稳定,和财富的稳定,一份分红保单绝对是必要的。
    杠杆功能
    分红保险的保费和保额的差距非常之大。

    保额的大幅增长,和现金流的快速积累,使分红保单的杠杆功能发挥到最大。我们付出少量保费,将未来有可能出现的损失转嫁给保险公司,将不确定的风险转换为稳定的收益,保护家庭财富的确定性。


    保险最重要的功能是:保障和避税。保障是保险的基本功能,而避税是现在更多人看重的功能。所谓避税功能,一是延税,即保单里的现金值可延税增长;二是免税,即保单的赔偿额完全免税。这两个强大的功能,让越来越多的人愿意将部分资产投入到保险产品中,以提高资产的增值和传承效率。

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