当“高速经济巨轮”遇上“银发浪潮”

如果想在退休以后安享天年，过上财务自由、独立且有尊严的生活，个人退休规划就应该受到足够的重视。下面就从财富规划的角度和养老规划的特点谈谈应该如何构建个人养老规划体系。

财富管理的哲学逻辑

财富管理是一种综合金融服务。由专业财富管理人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的财富管理目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的财富管理方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，并最终实现自由、自主、自在的人生。一般包含投资规划、风险管理和保险规划、资产保全和财富传承等模块。

我是谁？我从哪来？我要到哪去？这些经典的哲学问题在财富管理各种规划中也非常适用。就拿咱们今天重点谈到的养老规划来说，首先要理清我是什么样的人？我的风险属性和风险偏好怎样？我现在处在什么位置？拥有什么？未来我要过什么样的生活？为了达成我的目标还需要做些什么？什么路径实现？各种工具有什么特点？这就需要我们真正静下心来思考一下自己的人生，思考自己与财富的关系，检视一下自己的家庭资产负债表，收支储蓄表，以及设定的财务目标是否合理，是否需要修正或者调整。

退休规划“金字塔”

具体到养老规划实践，笔者认为可以从两个维度去考虑养老金的规划问题：一为财富积累绝对数量的提升，一为养老金规划模式的选择。理论上可根据自身风险承受能力以及风险容忍程度构建一个多层次全方位的养老金体系。养老规划可以大致分为三个层面：基本养老、优质养老以及富足养老，然后再根据养老金规划的特性进行分析。

我的养老谁做主

    养老不单是解决吃饭问题，理想的养老生活还应该包括健康的体魄、必要的生活护理照料以及富足的精神生活。因此退休生活规划出了财务上的安排这一重要的物质基础，还应该注意以下两个方面：

一是身体健康管理。身体不仅是革命的本钱，同时也是享受悠闲生活的本钱。建议定期做身体检查，并且坚持锻炼身体，以良好的身体状态迎接新的人生。此外，健康风险方面的规划要趁年轻时做好保障，可以为自己投保足额的重大疾病保险以转嫁这方面的风险，否则或许会因此影响到全盘的养老规划。

二是精神上的富足。退休之后正好有时间去做自己喜欢的事情，旅游、打球，有三五朋友时常聚聚，也是一件美事！年轻时候做好养老规划，退休了人生不需要孩子多操心，老年生活也能够更从容、淡定，更有尊严。孩子们常回家看看，含饴弄孙，常享天伦之乐。

留足过冬的粮食

如果人生有四季，那么老年生活便是人生的冬季。从现在开始，为自己建立良好的财务经济基础，留足过冬的粮食，我的养老才能真正由我做主。愿我们终能优雅的老去!