Wei liu (刘薇)M.Sc
Financial Security Advisor
北京大学经济学硕士

永明金融资深理财顾问

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  • 5年交10亿!为什么越来越多的人青睐理财保险?
    发布时间:2017-11-22   查看次数:553


    近日,一则富豪“任性”购买天价保单的消息火遍网络:青岛一富豪签下天价保单,五年交费,年缴保费2亿元,共交10亿!据说这个富豪是经过和他的智囊团缜密研究后做出的购买决定,这个智囊谈包括专业的律师,会计师以及精算师。


    据报道,姚明、王菲、刘德华李嘉诚、蔡万霖等知名人士都曾经通过购买巨额保险来进行个人资产配置。这些高净值人士为什么如此青睐高额理财险?理财保险到底有哪些作用?保险资产在家庭资产配置中处于什么样的位置呢?


    保险资产的特性

    想要留座金山给后代,一怕他们不够吃,又怕他们坐吃山空,最怕的还是到头来自己的财产被外人分走了。这时,保险就很好地解决了这几个问题。


    1. 保险资产的安全性

    在所有的投资方式中,保险可以说是最安全的。楼市受政策调控影响大,资金随时被套牢;股市涨跌跌,都是大机构在操控;黄金、外汇、期货更是说不准,一个不小心就血流成河。相比之下,只有保险是稳赚不赔,收益以契约形式约定。


    著名投资人但斌说:投资是时间的玫瑰,保险资产就是这句话的最好的诠释,它用时间换空间,在确保安全的同时,通过长周期的复利,创造巨大的价值。


    2. 保险资产的专属性

    保险的受益权大于债权和继承权,任何人不能剥夺、分享受益人的权益。同时,受益人领取的保险金不是遗产,不用偿还被保险人生前的债务。父母婚前给子女买的保险,属于个人财产,即使将来离婚,配偶也无权分割。


    3. 保险资产的流动性

    保险里面的钱也是钱,一旦经营出现问题,保单可以进行灵活贷款。而且向保险公司申请贷款,手续简单,也不需要其他资产抵押,贷款的同时保障不变。如果急等着钱要用,无须提供其他的资产证明抵押,就可以向保险公司申请保单贷款,贷款的额度一般都在保单现金价值的80%以上,有些公司甚至能做到90%以上,而且放贷的速度非常快,所以资金的流动性和灵活度也很高。


    4. 保险资产的收益性

    保险是与生命等长的资产,投保越早,受益的时间就越长。医疗金、教育金、婚嫁金、创业金都可以通过保险来提前规划,给子女提供一生的现金流。


    赚钱的目的就是为了使家人过上更好的生活,但是如果不提前规划,那将来的生活品质就不能保证。保险就是通过合理规划来防范风险,给自己、给家人一个确定的将来!


    保险资产的作用


    通俗地讲,保险在金融工具当中充当着留住钱,藏住钱的角色。原世界银行高级副行长、经济学家林毅夫说过:中国契约式金融产品奇缺的时代,只有人寿保险可以归类为生命长度衡量的资产。保单的起点和终点是以被保险人的生命来做衡量,是最具安全性和专属性的避险资产!


    1 免于债务和税收的纠纷

    先看债务,保单收益免于债务的纠纷。比如我做生意今年纯利赚了5000万,我拿其中的500万买了房子或者其他的古玩字画,万一生意失败破产了,法院就会强制拍卖掉这些东西还债;但假如我拿这500万买了理财型的保险,那么即使未来我生意失败破产了,这500万的保单是不可以被查封和罚没的,这是保险法的“保单受益权大于债权”的明确规定。


    再看税收,我们的很多收入都要交税,比如工资要交税,出租房屋获得的收入要交税,经营企业有各种各样的税,唯有保单收益不用交税,所以,不管这个保单未来产生多大的利益,都完全属于受益人。


    2. 免于婚姻带来的风险

    我们之前看新闻说京东的老板刘强东娶了奶茶妹妹,然后他就把自己在公司有多少股份做了婚前的公证。为什么呢?其实就是保证假如未来婚姻有风险,他个人的财产不被分割。保单同样具有这样的功能,比如婚前的大额保单,其保险金是属于个人的专属资产,即使发生婚姻风险,也不用担心这部分资产被分割。这也是为什么有那么多富豪会选择在孩子婚前,给他们购买高额理财险的重要原因之一。


    富人青睐高额理财险的原因


    在经济新常态下,高净值人士其实面临着一场大洗牌:供给侧改革、房地产去库存、大众创业、万众创新,互联网电商风起云涌,与之对应的是众多传统行业经营压力重重……每一次的经济轮动都会早就一批新的富豪,但同时也会有一批富豪被淘汰。

    正因如此,高净值人群对财富追求的目标实际上已经悄然发生了变化。过去,他们更多的关注资产增值,资产配置策略偏激进;而今,高净值人士们更加关注资产的安全性,更加关注资产的保全和传承。


    通过保险资产的配置,可以——


    1. 有效实现资产保全,在春风得意时预作筹划,为将来可能到来的寒冬留下充足资本;


    2. 有效实现资产隔离,严格区隔企业现金流和家庭生活必须的现金流,在企业和家庭之间建立一道“防火墙”,以防城门失火,殃及池鱼;


    3. 有效实现资产传承,打破“富不过三代”的魔咒,培养孩子养成良好的理财习惯,帮助他们建立一个源源不断出产现金的备用企业,让孩子拥有与生命等长的现金流。

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